제4인터넷은행 연내 출범 임박, 중금리 대출 시장의 새로운 변화

이재명 대통령의 핵심 경제공약 중 하나였던 '중금리 특화 제4인터넷전문은행' 설립이 현실화되고 있습니다. 금융위원회가 4개 컨소시엄의 예비인가 신청서를 심사 중인 가운데, 이르면 이달 중 결과가 나올 것으로 예상됩니다. 이는 기존 금융 시스템에서 소외되었던 중·저신용자들에게 새로운 금융 기회를 제공하는 동시에, 2금융권에는 새로운 도전과제를 안겨줄 전망입니다.

제4인터넷은행 추진 현황

현재 금융위원회는 다음 4개 컨소시엄의 예비인가 신청서를 심사하고 있습니다:

주요 후보 컨소시엄들:

• 한국소호은행: 한국신용데이터 주도, 우리은행·NH농협은행·하나은행 등 시중은행과 IT기업 참여
• 소소뱅크: 소상공인전국연합회 참여
• 포도뱅크: 재외동포 특화 전략
• AMZ뱅크: 농업인 및 MZ세대 타겟

김병환 금융위원장은 "심사는 예정대로 진행되고 있으며, 결과 판단은 다음 정부에 이관될 것"이라고 밝힌 바 있어, 새 정부 출범과 함께 가속화될 것으로 보입니다.

중금리 특화 전략의 핵심

제4인터넷은행의 핵심 목표는 기존 은행 시스템에서 소외되었던 계층을 위한 금융 인프라 구축입니다:

주요 타겟층:

• 중·저신용자
• 소상공인
• 청년층
• 금융 사각지대 고객

기술적 차별화:

• AI 기반 여신심사시스템(CSS) 고도화
• 핀테크 기술 접목
• 디지털 기반 신용평가 시스템

경쟁력 있는 금리 구조

제4인터넷은행의 가장 큰 경쟁력은 금리 경쟁력입니다:

금리 비교:

• 인터넷은행 중금리대출: 최대 8.5%
• 저축은행: 최대 17.5%
• 상당한 금리 격차로 고객 유인 효과 기대

이러한 금리 차이는 중금리 대출 시장의 패러다임 변화를 예고하고 있습니다.

2금융권의 위기감

제4인터넷은행 출범을 앞두고 2금융권이 가장 민감하게 반응하고 있습니다:

현재 2금융권 중금리 대출 현황

• 저축은행 2025년 1분기 중금리대출 취급액: 2조 6,577억원
• 전년 대비 약 8,000억원 증가
• 이미 중금리대출 확대에 노력을 기울여온 상황

우려 요인들

고객 이탈 가능성:

• 우량 중·저신용자의 1금융권 인터넷은행 이동
• 기존 고객 기반 흔들림
• 수익성 악화 우려

기술력 격차:

• AI 기반 신용평가 시스템
• CSS 고도화 기술
• 디지털 혁신 속도 차이

금융시장 전체에 미칠 영향

긍정적 효과

포용금융 강화:

• 금융 사각지대 해소
• 중·저신용자 금융 접근성 개선
• 금융 서비스 다양성 확대

시장 경쟁 촉진:

• 금리 인하 압력
• 서비스 품질 개선
• 혁신 동력 제공

우려 사항

기존 금융기관 압박:

• 2금융권 수익성 악화 가능성
• 시장 점유율 재편
• 구조조정 압력 증가

업계 전망과 대응 전략

금융권 관계자는 "혁신성과 포용성을 갖춘 디지털금융 플랫폼의 등장은 전체 금융시장에 긍정적 자극을 줄 것"이라며 "1·2금융권 모두 고유의 영역을 지키면서도 협력과 경쟁을 병행할 수 있는 구조로 진화해야 한다"고 말했습니다.

2금융권 대응 방향

차별화 전략 필요:

• 고유 서비스 영역 강화
• 틈새시장 공략
• 고객 관계 심화

기술 혁신 가속화:

• 디지털 전환 속도 제고
• AI 기반 서비스 도입
• 고객 경험 개선

정책적 의미와 전망

새 정부가 금융 포용성 강화를 정책 최우선 과제로 삼은 만큼, 제4인터넷은행 도입은 높은 실현 가능성을 갖추고 있습니다.

예상 일정:

• 예비인가: 2025년 6월 중
• 본인가 및 영업 개시: 연말 또는 2026년 상반기

정책 정합성:

• 포용금융 강화 정책과 부합
• 금융 혁신 촉진 효과
• 서민금융 접근성 개선

결론: 상생과 혁신의 기회

제4인터넷은행 출범은 단순한 새로운 금융기관의 등장을 넘어서, 한국 금융시장 전체의 구조적 변화를 의미합니다. 중금리 대출 시장의 경쟁 심화는 불가피하지만, 이는 동시에 금융 서비스 품질 향상과 고객 편익 증대라는 긍정적 결과로 이어질 수 있습니다.

기존 금융기관들은 위기를 기회로 전환하는 혁신 전략을 마련해야 하며, 새로운 인터넷은행은 진정한 포용금융 실현이라는 사회적 책임을 다해야 할 것입니다. 궁극적으로는 금융소비자가 더 나은 선택권을 갖게 되는 윈-윈 구조로 발전하기를 기대합니다.